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第71章 保险重点（第3页）

蜗牛保险App或者公众号，以保险专业咨询为主，适合带病投保的情况

重疾险的保险公司中国保险公司都受银保监会监管，所有的保险产品必须经过银保监会批准才能上线，对于重疾险，偿付能力不足的公司如果清算倒闭，会被比它层级更高的信付能力更强的保险公司接管，保障型保险依然会按照条款承保。

医疗险的保险公司为了防止某个医疗险产品，今年买明年下架，自己生了小病后面买不到医疗险的情况，我们要优选续保条件宽松的医疗险，具体可咨询保险代理人，

通用免责等待期出险、投保人故意伤害被保人、犯罪、吸毒、酒驾、核爆炸、战争、恐怖活动等情况，保险公司可以免赔，

我们举例说明，一个家庭应该如何考虑保险配置。

小白和小美家庭年收入24万，小白今年32岁，年收入14。4万，小美今年30岁，年收入9。6万，他们有一个3岁孩子。

配置的家庭保障如下:

第一步定人员需求

小白家庭经济支柱，需要配置:意外险、医疗险、重疾险、寿险

小美也是家庭支柱，需要配置:意外险、医疗险、重疾险、寿险

3岁孩子需要小孩配置:意外险、医疗险

第二步、确定保费定钱

年收入24万，家庭年收入的2%-4%用来配置保险。那么每年花在保险上的费用在0。48万-0。96万元之间。

第三步、定基础保额

小白作为家庭经济支柱，年收入14。4万。

30岁购买50万保额的意外险，预计费用100-500元之间。

医疗险属于性价比很高的保险，预计每年200-300元，就可以买到保额200万左右的保险。

重疾险的保额至少要覆盖小白3年的工资收入，可选40万以上重疾险，缴费年限30年，预计4000-7000元每年。

从性价比角度考虑，寿险我们只考虑定期寿险就可以了，在有家庭责任期间做好寿险保障，可以选择保到60岁，保额100万，预计每年缴费1000-1500元。

保险合计费用区间:5300-9300元。

小美家庭经济支柱:年收入8万。30岁购买50万保额的意外险，预计费用100-500元之间。

医疗险仍然是每年200-300元，保额200万左右。

重疾险的保额至少要覆盖小美3年的工资收入，可选30万以上重疾险，缴费年限30年，预计3000-6000元。

寿险可以选择保到60岁，保额100万，预计每年缴费1000-1500元。

保险合计费用区间:4300-8300元

3岁孩子:

孩子可以考虑保额在30万左右的意外险，保费大概在100元左右，

医疗险200万保额，通常保费在100-300元。

孩子可以考虑定期重疾险，保障到30岁，缴费年限20年，预计保额400-700元。

保险合计费用区间:600-1100元

第四步、确定具体产品

保险是一个逐渐配置完善的过程，如果预算不足，我们要先保证有基础保障，再逐渐完善。比如预算不足，可以先购买性价比更高的意外险和医疗险，等预算足够了再考虑重疾险。并且我们的保险需要也会随着家庭收入的变化，人员的变化而变化，我们根据不

同的具体情况，做出调整。

对于具体的保险产品多种多样，需要考虑被保险人的健康情况以及家庭财务情况等综合

判断，这里很难给出一个具体的产品方案。

不过老师可以告诉同学们一个节约时间高效的筛选保险的方法，就是咨询投保平台专业的保险经纪人，他们一定是最懂具体的保险产品的，让专业的人做专业的事，帮我们根据自己的情况筛选出适合我们的保险产品。